“中国式以房养老”需迈过三道门槛

在国外，“以房养老”是一种成熟的金融养老方式，但在国内，这种做法却还处于刚刚起步的阶段。在笔者看来，“以房养老”要想本土化，“中国式以房养老”要想取得成功，仅靠国家有关部门出台《意见》的推动还远远不够，就目前的现状来看，至少需要迈过以下三道门槛。

首先要过的是“观念关”。在那些观念比较传统的老年人看来，自己辛苦一辈子挣来的一套房，死后却成了别人的，心理上恐怕接受不了。而且，很多老人的子女可能还等着继承父母的这笔“遗产”呢，如果房子最终要归银行或者保险公司这些“外人”所有，恐怕会影响到子女和父母的感情。

其次要过的是“政策关”。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、产权确定、人的寿命预期等诸多因素。既然以房养老的“倒按揭”模式，涉及如此众多的领域和部门，没有政府机构从中协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。养老问题不仅关系到老年人晚年的生活保障，同时也关系到社会的稳定与和谐，关系到政府的责任和义务，因此，政府部门应该积极承担起这份责任来，为以房养老打开方便之门。

最后要过的是“风险关”。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测，对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。业内还普遍担心的一个最大“障碍”就是“70年产权”问题——现有房屋的产权只有70年，产权到期后如何处置，依然存在政策盲点。如果这个问题得不到解决，银行就无法真正在这条道路上走得太远，走得踏实。

作为一种在国外业已成熟的养老模式，“以房养老”能否在国内扎根发芽、惠及百姓，我们心怀期待。不过，这种“倒按揭”模式仍有诸多不确定性，在大规模推行之前，恐怕还需要政府部门和有关各方进行充分的论证和探索。