通过“未来之路——2013中国互联网保险研讨会”，记者采集到多方观点，聚焦互联网时代保险领域的逐个焦点话题。
截至目前的官方数据显示，今年前5个月全国保险业实现保费收入达7743.88亿元，同比增长9.4%，资产规模达到7.68万亿元。就在“保险业经营十分困难”的2012年，165家保险公司实现保费1.55万亿元，资产规模达到7.36万亿元。其中，来自艾瑞咨询《2012-2013年中国保险销售电商化研究报告》的统计数据显示，2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%。
从保费指标看，进入2013年以来，中国保险市场保持良好发展态势，而据市场估计，在车险电商先行一步、蓬勃发展的基础上，最初并不被看好的寿险电商今年有望实现保费收入近100亿元。
在国际金融市场剧烈动荡、国内经济增速缓慢回落的2013年，保险市场同样面临较多困难和挑战，尤其资本市场持续走低，令保险业务发展、风险防范面临多重压力。值得关注的是，保险网销作为新生力量正在创造一个又一个保费奇迹，成为行业寻求突破的一条重要路径。
透明度带来信任感
不论是淘宝网的保险商城，还是各大险企的官网平台，透过2012年的电商数据，在线销售的保险产品已经从最初主打的车险、意外险拓展至万能险、投联险和健康险等，并且，寿险期缴型产品也开始在淘宝网等平台上销售。
中央财经大学金融品牌与企业文化研究所在去年开展的一系列调查中发现，保险业说服消费者的成本很高，但消费者被消费者说服的案例较多。“就像在淘宝网上买东西，消费者往往会看这家店铺拥有多少皇冠或者差评。”所长王晓乐如是打了个比方。
一直以来，天然存在的信息不对称造成了保险业服务透明度不高，消费者在购买保险之后，市场往往听到更多的负面信息，一些正面信息很难反馈出来。
“互联网恰恰是一个透明度很高的平台，在这样的平台上可以用事实说话，会拥有更高的透明度。”清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究总监周新旺认为，在营销员人力成本水涨船高的背景下，一些保险产品诸如车险纯属标准化产品，基本上不存在理解的障碍，如果通过互联网方式购买，能够降低一定的成本，而对于非标准保险产品而言，则需要线上咨询和线下成交相结合。
今年以来，寿险期缴型产品已经开始在淘宝网等平台上销售，一种担忧认为，对绝大多数消费者而言，保险产品说明书极具专业性，能看懂的少之又少。周新旺建议，在互联网模式下，可以由保险从业人员用一些图式和简单的说明作清晰的解释，并长期保留下来，即使以后出现纠纷也可留作凭证。
“消费者对保险有着很大需求，但这些需求并没有释放出来，依然是信任机制的问题，通过早期的互联网方式，能够搭建起保险业与消费者之间的信任机制，满足一些显性的保险需求。”周新旺强调，互联网阶段正是保险业重构信任机制的好时机。
电商规则在于经营客户
两年前走进淘宝网保险商城的华泰财险，别出心裁地推出了一款名为退货险的产品，在赢取商户点击率的同时，也收获了稳步增长的保费收入。据华泰财险电子商务部负责人施辉介绍，目前在代理人、银行、经纪、交叉、电销等各条渠道中，近75%的业务通过电商渠道完成，这已经成为公司个险业务发展的主渠道。
“道理很简单，在第三方互联网平台推出一些简单明了、百姓不会误解的产品，有助于扩大公司品牌及其产品影响力，而且在这里可以货比三家，不仅比价格，还要比保险责任，这将改变和颠覆市场游戏规则，甚至倒逼行业进步和发展，如推动产品与服务创新。”中央财经大学保险学院院长郝演苏教授称。
创办三年的淘宝网保险频道，是国内第一家专营保险产品的第三方互联网平台，目前在售保险主要有财产险、消费类保障型险种和理财型保险。据悉，针对退货险一类的消费类保障型险种，淘宝网并不收取“租金”，其理由在于，该险种有效防范交易纠纷可能带来的损失，提升了用户满意度和商户交易量，为整个平台发展提供了较大帮助。
“我们的想法很简单，对保险最原本的诉求不是为了创新和改变，而是为了解决一些淘宝用户的实际问题，让保险在这个平台里发挥一定作用，为商户和客户覆盖一些风险。”淘宝网保险频道总监宝玉如是称。
越来越多的保险机构纷纷搭建IT和网销团队，是直接“造船”还是“租船”借力？郝演苏认为，自己造船和租船均有必要，而利用第三方平台往往会达到事半功倍的效果。但互联网平台需要拥有自己独立的精算师，就像国美拥有独立的工程师一样，让独立精算师针对互联网保险做一个基本的认定，这有助于消费者更加信赖公共平台。
不论是淘宝平台，还是公司门户网站，将现实的流量转化成现实的消费行为，无疑是最终的考量。国华人寿电子商务部总经理赵岩认为，最大的流量其实是在门户网站，但门户流量很难转化成消费行为，因此，保险公司做网销需遵循电商规则，将门户流量转化成消费行为的最根本措施，是要做好客户的经营，提高客户的忠诚度和信任感，如此才能在网销模式下真正生存下来。
监管弹性经受挑战
按照和讯网总编王炜的乐观估计，完全通过互联网渠道代理销售以及互联网组合出来的产品销售，五年以后有望达到5000亿～8000亿元规模。就在一个月前，和讯网步入了互联网保险电商大军，开辟出具有明确“C2C”和“B2C”属性的销售平台。
互联网保险业务的迅速发展，正推动监管规则与时俱进。据悉，保监会目前正加快制定一个全面、规范的互联网保险业务管理办法，各家险企正在翘首以待。
依监管层的考虑，互联网业务与传统业务对于消费者而言，主要风险首先在于销售误导，其次是电商平台可能存在的资金安全、客户隐私泄露等隐患。据了解，正在制定中的互联网保险业务监管办法将会涵盖上述方面。
去年11月，信托业管理信托资产首次超过保险业资产，达到6.98万亿元，成为仅次于银行的第二大金融部门。郝演苏由此感慨，中国保险业发展了30多年，步伐依然缓慢，为防范风险设置的N道防火墙很有必要，但同时需要增强监管政策的弹性。
与此同时，保险产品同质化现象依然存在。郝演苏直言，尽管拥有了互联网平台，消费者依然难以进行真正意义上的量身定做。以购买网销车险为例，驾车者最担心的是车撞人，打开第三方电商平台，首先要比较机动车第三方责任险最高保额情况下，哪家公司的车险价格最便宜，其次再比较车损险，但目前车险产品同质性太强，消费者很难看出个性化差异。
“要在个性化需求上进行突破，就要在费率上进行分解。”郝演苏如是建言并举例说，北京消费者若要购买一份家庭财产险，保单上往往包含火灾、雷电、山体滑坡、泥石流等责任，如果去掉山体滑坡、泥石流等责任，势必更具针对性和价格吸引力，若网络平台能提供“费率分解”能力，如精算出滑坡等责任在费率体系中占比多少，即能真正解决消费者的选择权问题。
“建议第三方网销平台拥有一个强有力的精算团队，根据网络消费者的真实风险量身订作相应的产品，这不仅仅是网络平台在价格优势层面的营销，而是在保险风险方面的组合，如此，一定会推动具有刚性需求的保险产品在网络上掀起大浪潮。”郝演苏称
转自：http://insurance.hexun.com/2013-07-24/156434638.html新疆商业网新闻中心编辑紫叶网络采集
