杨斯媛
作为刷卡一族的李小姐，早已习惯了用卡不用现金。六张信用卡在手，每张卡的透支额度都在1万元以上，这让李小姐无形中“腰缠万贯”。然而，正是这几张小小的卡片，让李小姐在1个小时之内负债11.9万元。
六张信用卡被盗刷11.9万元
9月12日，李小姐和先生在广州的一家餐厅吃饭，并索性将钱包留在了车里。可是，就在不到1个小时的时间里，李小姐的车子车窗被砸得粉碎，放有6张信用卡的钱包也不翼而飞。
李小姐在报警后，马上打电话给民生银行(4.31,-0.16,-3.58%,吧)、招商银行(13.84,-0.55,-3.82%,吧)、建设银行(4.11,-0.10,-2.38%,吧)、广东发展银行等六家银行进行挂失。不幸的是，为时已晚，六张信用卡无一幸免，都被刷卡消费超过万元，最高的达到1.9万元，六张卡共计刷去11.9万元，这对作为普通白领的李小姐和先生来说，可是笔不小的数目。夫妻二人开始担心，如果警方抓不到盗卡人，那么这被盗刷的11.9万元该由谁来埋单？
“这个钱不是我自己刷的，我不应该还这个钱。”抱着这样的心态，李小姐和先生分别给六家银行的客服和信用卡部门相关人员打电话，说明信用卡被盗的情况，寻求解决方案，大多数银行客服人员告诉李小姐，“只要不是持卡人本人消费，就不会算到持卡人身上。”
有“失卡保障”的银行，让李小姐填写了相关单子。招商银行和广发银行有“失卡万全保障”业务，即持卡人在卡片丢失后，只要及时向银行挂失并履行简单手续，则挂失前48小时发生的盗用损失，将由发卡行承担，承担额度则根据信用卡级别而有所不同。
广发行的失卡全额保障多少让李小姐吃了一颗定心丸。但是，并非每家银行都有全保。总部在上海的另一家股份制银行也有相类似失卡保障，但是每年付费的服务项目，因此李小姐未享有该服务。
招行方面也表示超过“保障”的1000元要持卡人自行承担。“因为不能保证能追收得到，若追收不到，则要持卡人负责。”招商银行的某客服人员这样告诉李小姐。
不是本人刷掉的钱还要持卡人来还吗？李小姐感觉很无奈，可是，既然银行已经解决了“大头”，自己也只好暂时默许银行的这一“规定”。最令李小姐担心的是，其他没有此保障的银行又会有怎样的结果呢？
几天后，警方调出了六张信用卡被盗刷过程中的所有消费签购单(底单)，警方证实，所有底单均没有任何签名。这足以证明那11.9万元均非持卡人(李小姐)消费。李小姐马上再次与银行方面联系。
银行建议先还款
银行均向李小姐表示要通过银行自身的调单系统，调出底单才可以作为退单凭证。但是，除了广发银行有全额失卡保障，暂未要求还款，其他银行均表示调单可能需要较长的时间，并存在无法退单的可能，“建议李小姐先还款”，在退单成功追回款项后，再将款项退回给李小姐。招行在保障部分款项外，同样建议李小姐还掉保障外的1000元。
“在完全拥有退单理由的情况下，自己为什么还要替别人还款呢？银行是在把风险转移到持卡人身上。”李小姐拒绝采纳银行的“建议”，等待银行调出签购底单的结果。
在李小姐挂失的10天后，几家银行陆续调出了签购单，和警方的调查结果一致，底单上并没有任何签名。虽然银行表示会查明款项、向银联退单，但是“万一不成功”，仍要与李小姐“商量还款”。
部分银行还搬出了自己的用卡章程，“挂失手续生效前发生的所有交易，由持卡人承担”、“挂失前所形成的损失，由持卡人自行承担”……李小姐这才注意到，银行在信用卡使用章程上还有这样一条，觉得似乎“走投无路，一定要还款了”。
这种情况下，李小姐和先生开始寻求司法帮助，他们咨询了广州某律师事务所的李律师。他表示，对于全部的各家银行《用卡章程》中《交易》一章明确指出：签名应是交易有效凭证。没有签名的凭证显然是无效的，这与那条“挂失前所形成的损失，由持卡人自行承担”并无矛盾。原因在于，由于消费本身无效，“损失”的基础便不复存在。
李律师认为，李小姐根本无需还款。在底单没有签名的情况下，按国际惯例，相应损失应全部由商户承担。
处理程序需要时间
那么应该由谁负责向商户催讨呢？为此，记者咨询了某中资银行信用卡部门相关人士，他表示，在持卡人信用卡被盗刷后，发卡行经过调底单、核实等调查过程，在确认签购单没有任何签名的情况下，发卡行可凭借签购单向银联要求退单，由银联进入退单程序，并与收单行联系(发卡行和收单行存在不是同一家银行的情况)，由收单行负责向商户催讨。
“一系列的处理程序需要时间，”李小姐深知这一点，“虽然事情在不断进展，但很多银行始终没有给出最后的解决定案，所以仍没有完全放下心。并且总部在上海的一家大型股份制银行目前为止还未调出底单，这让我很莫名其妙。”
唯一让李小姐安心的是，由于申请了广发的失卡保障，广发银行信用卡的最新一期账单上已经将盗刷的2万元进行核销。
近日，李小姐也已经先后收到了民生银行(4.31,-0.16,-3.58%,吧)和招行的最新一期账单，账单上依旧显示出了此前被盗刷的款项，但是明显经过了“特殊处理”，这部分款项并未计息。李小姐为此致电银行，原来银联并没有挂账程序，发卡行向银联退单成功前，账单上暂时无法消账，但银行对计息进行了处理。
在媒体的介入之后，部分银行已经表示会积极解决，向商户催讨，甚至可能不需要持卡人还款。
事实上，国内的信用制度和信用卡发展刚刚起步，信用卡使用和推广速度十分惊人。然而，信用机制和银行服务制度的完善上是否跟上发展的脚步了呢？国内信用卡盗刷事件屡见不鲜，信用卡欺诈现象也时有发生。也许银行是时候思考如何有效规避这些风险，而不是对持卡人“商量还款”。
“我之前一直很乐于开卡、用卡，以维护自己的信用记录，但经历过这一次之后，我相信我不会再用任何信用卡了。”李小姐无奈地说。
