理财周报实习记者 汤雅婷/文
家庭资料：
黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。黄太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。
家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约120万；现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。
黄先生全家均未投保任何商业保险。
可有300万免税遗产的投保方案
于彤(中国平安(49.80,0.76,1.55%,吧)北京)
提供的家庭财务点评：
目前从家庭财务的各个经济指标来看，黄先生家庭财务状况还算比较优良，但面临如下问题：
1.没有进行资金专项管理——要完成子女教育，退休规划这些目标，要建立家庭资产分账户，保证专款专用。
2.缺少家庭风险管理——黄先生家里主要用来赚钱的“人和生息资产”都没有任何风险保障。
3.资产结构相对单调——主要金融资产集中在股票上，阶段波动性较大，可能影响当期目标实现。
于彤提供的保险规划建议：
1.家庭风险管理：黄先生是一家之主，假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临，仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。
鉴于客户现状，黄先生现在42岁，假定60岁退休，还需要18年时间去照顾家庭，经过测算，黄先生的保险缺口很保守的数字为120万责任金。同时，还应按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金，折衷选择60万。
建议方案：中国平安“智盈人生(万能险)+各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产，进行财富传承。
2.子女教育金规划：黄先生有一双可爱的儿女，这是人生幸事，但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金，也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是：不可取消、不可延后、不可降低标准，因而教育金必须安全、准时与足额。
假定大学费用每年2万，研究生费用每年4万，每年教育费用上涨率为4%，投资收益率5%(因为要抵御通胀，但又必须保证资金安全，所以只能采用安全投资法)，那么需要储备50万教育金。
建议方案：中国平安“聚富年年投资连结保险”计划，设定保额50万元。期交2.4万，前5年每年追加投资3.6万，按照中等演示收益率(5%)，即可在正常情况下达到。若过程中黄先生发生生理风险时，也拥有50万的理赔金，从而给到孩子一个确定的未来！
3.基础养老金规划：随着黄先生资历、职级的增加，收入也进入高峰期，但同时也渐近退休期。假定60岁退休，预期寿命85岁，则意味着将会有长达25年的退休生活需要准备。在此期间，收入会大幅度降低，但支出却是刚性的，基本不会降低，黄先生也不愿降低。若维持现有生活品质不变，那至少需要准备当前生活费的75%，也即8000元的75%即约6000元。扣除社保提供的约1500元，黄先生要在退休时储备160万现值的养老金，按照养老金假定投资收益率≥3%，黄先生应在当前年投入5.6万元。
建议方案：中国平安“钟爱一生年金保险＋重疾豁免”。该方案在预算内可以解决如下四大问题：A.长寿风险——该年金可以实现客户退休后月领4500元，直至100岁；B.短寿风险——保证客户领取20年，保证收益大于投入，同时避免大量的法律及税收风险；C.无法坚持风险——若过程中发生重疾或高残，可以豁免余下保费，而养老金领取不变。若发生身故，则退还保费并赔付40万；D.养老金贬值风险——除每年分享平安良好的投资预期之外，还有固定领取部分3年递增6%，从而实现保值增值。通过该方案的执行，可以为黄先生建立一个终生安全、稳定、持续、递增的现金流！
保费逐年递减的投保方案
荣伟(太平洋人寿北京)
提供的财务比率分析：
(1)资产负债比=42万/330万=12.7%
一般而言，资产负债率控制在50%以下都属合理，所以目前黄先生家庭资产负债率还比较低，可以有足够的资产进行投资理财。
(2)年结余比例：
年结余/年收入＝14.2万/30万＝47.3%
一般而言，年度结余比例控制在50%以上都属合理，如果加上股票分红或存款利息，黄先生家的年度结余水平比较合理，可适当的进行额外的投资。
(3)流动性比率：
流动性资产/每月支出=10万/8000=12.5
一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，所以黄先生家流动性比率属于合理范围。
荣伟提供的家庭保障需求分析：
综合前面分析可以看出，黄先生家庭目前财务状况良好，但由于家庭所有收入均来自于黄先生一人，因此应当为将来建立充足的风险保障。黄先生家庭的保障缺口如下：
1、家庭收入保障需求(假设黄先生60岁退休)：30万×（60-42)-10万-120万=410万
2、家庭支出保障需求(假设黄先生个人支出为3000元/月)：(8000-3000)×12×（25-7)+3500×12×12=1584000元
3、子女教育保障需求(假设儿女均在国内读4年本科+2年硕士)：40000×6×2=480000元
4、养老保障需求(按平均寿命80岁计算)：假设未来支出增长率为3%，则黄先生与夫人的退休养老费用约为：
黄先生：3000×（1.03)18×12×（80-60)=122万
黄夫人：1500×（1.03)18×12×（80-60)=63万
5、重疾保障需求：
目前重疾平均治疗费用30万元，日后康复费用20万元。
因此黄先生重疾保障需求为50万，而黄夫人也应稍作补充，重疾保障需求为20万元。
侧重全家均有健康险的投保方案
李燕莉(新华保险北京)
提供的家庭财务分析：
黄先生是家庭的经济主要来源，万一发生意外或疾病而影响工作的话，将会给家庭经济带来巨大考验，因此，我们建议在不影响家庭正常生活的前提下，合理适当的做好保险规划是十分必要的。另外，由于保险的不可替代性，家庭成员应该每一个都要拥有保障，特别是健康保障更为重要，建议在有能力的前提下每人要有20万元的健康医疗保险。
孩子是家长的未来与希望，作为家长我们希望把孩子一生都安排得妥妥当当，为了保证孩子接受教育的权利，同时也为了减轻家庭的经济负担，我们应该尽早准备。
再有就是养老的问题是我们都无法回避的，如何拥有高品质的养老生活，越老越有尊严，也是需要我们提前作好准备。
缓解风险投资比例过高的投保方案
邸彦香(泰康人寿北京)
提供的家庭财务分析：
这个家庭的风险投资比例过高，一旦股市震荡，会导致家庭资产大幅度缩水。家人全部靠先生打拼，维持家庭开支。一旦经济支柱发生风险，则家庭的生活会陷入非常大的麻烦。一场大病很可能很快花掉家中的10万元储蓄，而股市中的120万元，也许在那个时候并没有120万元的价值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30万元的收入，无法还房贷，更无力维持庞大的生活和医疗开支。
邸彦香提供的保险估算：
1.先建立医疗保障基金，按先生年收入的50%建立，15万元用来支付医疗费用，住院费用，突发的重大疾病等等。
2.房子的贷款余额合计：504000元
3.丧葬费用基金准备，万一身故的各种费用，15万元。
4.孩子成年以前的教育费用准备和生活开支：儿子13岁，初一，女儿7岁，小学一年级。大学教育费用目前以10万元计，不考虑通胀，两个孩子即20万元，两个孩子合计18年的基础教育费用，至少36万元。
5.家庭日常开支每月8000元，孝敬父母2万元，年花销近12万元。先预备5年的家庭开支即60万元。
6.如果丈夫去世，失去家庭收入，按维持家庭收入应该预备的保障30万元的70%估算，收入缺口为21万元。如果按3%的利率计算，需要的收入保障为700万元。
7.有股票120万元，存款10万元。
8.实际需要的保障为：700+15+15+50.4+36+60-130=746万元。
风险保额设定为283万的投保方案
姚伟(中美大都会北京)
提供的家庭整体分析：
此家庭所有开支全部由黄先生的工资收入以及股票收入(股票投资有风险，收益不确定)来完成。这个家庭看起来经济基础十分稳建，但其实抗风险能力非常低。因为假如黄先生失去工作能力,整个家庭的主要资金来源就会中断，从而导致家庭面临巨大的财务缺口。因此为黄先生建立保险保障是首先需要考虑的问题。
假设黄先生的生活目标是活到80岁时一直保持目前的生活标准不变， 那么黄先生一家总共需要的生活费用如下：生活费用2,396,160元，子女教育费用932,000元，孝敬父母费用(按照双方父母生存到80岁计算)456,000元，住房费用300,000元,最后费用(即当人们最终每个人不管是什么时候都会离开这个世界，处理后事所需要的费用)：5,000,0元,以及其他一些未知费用(医疗费用，其他费用)累计为：4,134,160元，减去黄先生家庭有固定存款1，000，00元以及股票1，200，000元，总计黄先生的家庭风险责任额度为：2,834,160元。
黄太太是全职家庭主妇，风险责任相对较小，但也需要考虑大病及住院保障。
